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信用卡逾期,是坚持与银行协商个性化还款还是接受最低还款?

时间: 2020-07-20

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如今信用卡逾期还款的问题越来越多,关于与银行协商个性化还款的言论也越来越多,还有的要求银行停息免息。

有朋友说,自己的信用卡逾期两个月了,银行一直让自己办理最低还款额还款,并说办理以后还能再刷出来使用。朋友想知道,是听银行的办理最低还款额还款,还是坚持跟银行协商进行个性化还款?


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首先,与银行协商进行个性化还款当然是最好的方法,但是与银行协商进行个性化的还款并不容易,更重要的是协商的条款并不是人们想象的那样

很多信用卡逾期人员之所以希望与银行协商个性化还款,本质上是希望停息、免罚息,但实际上,与银行协商个性化还款并不容易,而停息和免息并不是所有的个性化还款中必要的条件。

大家都知道,银行的个性化还款协议是2011年发布的,为什么现在旧事重提并引发人们的广泛关注呢?原因在于中国银保监会通知,特别强调:对受疫情影响暂时失去收入来源的人群,要在信贷政策上予以适当倾斜,灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理延后还款期限。

合理延后还款并不等于可以不还款,也不代表着可以免息和停息。疫情影响信用卡还款可不可以减免,在政策上只不过说因为疫情方面影响可以延迟进行还款,但并不存在什么减免的措施,国家并没有相关的政策予以支持信用卡的减免。

另外,大家不断提到的个性化协调还款的依据是《商业银行信用卡业务监督管理办法》,也是2011年发布的,引用的第70条也仅仅有三条:在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的,发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

个性化分期还款协议的内容应当至少包括:欠款余额、结构、币种;还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额;还款期间是否计收年费、利息和其他费用;持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前,不得向任何银行申领信用卡的承诺;双方的权利义务和违约责任;与还款有关的其他事项。

大家要注意的是,这里也并没有要求银行对信用卡进行停息和免息,而只是说协商的过程中可以明确“还款期间是否计收年费、利息和其他费用”。

因此,如果所有的信用卡逾期都希望通过与银行协商个性化还款协议,并免息、停息,并没有那么容易。即使做不到免息、停息也并不容易。因为银行并不会对所有的信用卡逾期进行个性化协议还款的。


其次,与银行协议个性化还款当然最好,但是也应该做好最低还款的准备

与银行协议个性化还款当然最好,毕竟解决了信用卡逾期还款的不良记录,不用再担心利息违约罚款和滞纳金,同时由于最长可以分期5年,最大程度减少了还款的压力。

但是如果银行协商不成或者与银行协商时银行不愿意进行协商,那也是没有办法的事。

有的信用卡客户逾期以后与银行进行协商还款时,银行不愿意协商就怨声载道,以为银行不仁不义,甚至逼迫自己不讲道义。

这里实在是本末倒置,一是你透支必须偿还,所谓借债还钱、天经地义,是你不按时偿还在先。二是当你无法偿还时,你应该想办法还款,而不是先考虑让借钱给你的人进行协商还款。

在银行不愿意个性化协商还款时,应该尝试进行最低还款,虽然会有一定的利息,但是总比发生逾期上个人征信要好。无论如何,不形成真正的逾期,不给自己个人征信上留下不良记录是最重要的结果。

为了对自己的征信负责,付出一点利息也是值得的。


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其三,不要相信那些银行工作人员所谓的最低还款后可以再刷出来的承诺

在信用卡逾期偿还时,最好与银行直接联系偿还,而不要与一些委托机构进行协商,更不要听信那些委托机构的所谓各种承诺。

我们知道,现在银行的信用卡业务催收分为两种:一种是银行信用卡自己的人员,负责与一些信用卡逾期客户进行催收;二是外包给一些机构进行代理催收,而一些代理机构为了催收提成而随意承诺各种条件,等偿还以后一切都没有意义了。

上面的情况看,无论是银行信用卡工作人员,还是代理机构催收人员,承诺最低还款后还可以刷出来都是无意义的。

一是你已经逾期了,目前绝大多数银行在面对信用卡出现的逾期、提现、刷单时,都会降低额度,所以,你面临降额的状况是非常大的。

二是最低还款后是否能够再刷出来,取决于你是否降额,如果没有降额自然是可以刷出来的;但如果降额了就不可能刷出来的。


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